Baufinanzierungsvergleich: aktuelle Bauzinsen

Aktuelle Baupreise

In der folgenden Grafik sehen Sie die aktuelle Entwicklung der Bauzinsen für unterschiedliche Zinsbindungsdauern. Weitere Informationen finden Sie des betreffenden Objekts im Abschnitt .

Baufinanzierungsvergleich in drei Schritten

Vergleichen lohnt sich – diese goldene Regel gilt besonders bei der Baufinanzierung. Denn Immobiliendarlehen sind mit hohen Summen und langen Laufzeiten verbunden. Schon kleine Zinsunterschiede wirken sich erheblich auf die Kosten aus. Wer ein Baudarlehen über 250.000 Euro mit 4,0 statt 4,2 Prozent Zinsen aufnimmt, spart über eine Gesamtlaufzeit von 20 Jahren mehr als 6.300 Euro Zinskosten. Deshalb bietet „MLosung+“ einen Vergleich der Baufinanzierung von mehr als 400 Banken und Kreditgebern. So finden Sie immer das beste Baudarlehen-Angebot.

1. Schritt: Tarif und Budget berechnen

Eine günstige Baufinanzierung will gut durchdacht sein. Dabei hilft Ihnen der MLosung+-Baufinanzierungsrechner. Bevor Sie sich mit den Details befassen, sollten Kreditnehmer zunächst berechnen, wie viel Geld sie monatlich zurückzahlen können und wie viel die neue Immobilie kosten darf. Der Haushaltsrechner hilft dabei, die monatlichen Einnahmen und Ausgaben zu ermitteln. Im nächsten Schritt berechnet der Budgetrechner anhand Ihres Zinssatzes und Eigenkapitals den maximalen Wert Ihrer Immobilie.

2. Schritt: Baufinanzierung ohne Registrierung vergleichen

Wenn Sie die Darlehenssumme bereits kennen, können Sie mit dem Bauzinsrechner die Zinssätze und Tilgungsbedingungen verschiedener Anbieter vergleichen. Dabei zählen auch Nachkommastellen – ungewöhnlich, da sie im Alltag kaum eine Rolle spielen. Angesichts der hohen Summen und langen Laufzeiten bei der Baufinanzierung lassen sich durch den direkten Vergleich jedoch schnell mehrere Tausend Euro sparen.

Beim Vergleich werden die Konditionen der verschiedenen Anbieter geprüft und nach dem günstigsten 2/3-Zinssatz sortiert. Weitere Erklärungen zur Einordnung finden Sie unter: Repräsentatives Beispiel. Eine Registrierung ist nicht erforderlich – für den Baufinanzierungsvergleich werden lediglich folgende Basisdaten benötigt:

• Darlehenssumme,
• Objektwert,
• die Postleitzahl Ihres aktuellen Wohnorts (nicht des künftigen Objektstandorts),
• Verwendungszweck der Finanzierung (z. B. Kauf oder Anschlussfinanzierung).
• der anfänglichen Tilgung und der gewünschten Zinsbindung.

Auch wenn die tatsächlichen Finanzierungskonditionen je nach individueller Bonität und Objektwert variieren können, liefert der Baufinanzierungsvergleich aussagekräftige Ergebnisse und ermöglicht so schnell und unkompliziert einen Marktüberblick ohne Registrierung.

3. Schritt: Angebot anfordern und Beratungstermin vereinbaren

In der Regel legen Banken den Zinssatz für eine Baufinanzierung individuell fest – abhängig von der Bonität des Kreditnehmers, der Darlehenssumme und dem Objektwert. Um ein verbindliches Finanzierungsangebot zu erhalten, müssen Sie Ihre persönlichen Daten sowie die wichtigsten Angaben zum Finanzierungsobjekt angeben.

Um persönliche Angebote zu erhalten, wählen Sie aus der Liste des Baufinanzierungsvergleichs die für Sie infrage kommenden Anbieter aus und geben Ihre persönlichen Daten ein. Ihre Finanzierungsanfrage wird dann an die ausgewählten Anbieter weitergeleitet. Anschließend nimmt ein Finanzierungsberater Kontakt zu Ihnen auf und bespricht mit Ihnen die Details Ihrer Baufinanzierung, wobei Sie die Finanzierung optimieren oder Ihr Vorhaben im Hinblick auf eine mögliche Förderung prüfen können.

Was ist eine Baufinanzierung?

Bei einer Baufinanzierung handelt es sich in der Regel um ein Annuitätendarlehen. Die Darlehensschuld wird zum vereinbarten Zeitpunkt in festen monatlichen Raten (Annuitäten) zurückgezahlt. Die monatliche Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Die Restschuld sinkt jeden Monat, wodurch mit der Zeit auch die Zinsen sinken und die Tilgung immer schneller voranschreitet. Kreditnehmer legen bei der Immobilienfinanzierung deshalb nur einen „Anfangstilgungssatz“ fest – mit jeder Rate steigt dieser an. Um den gesamten Verlauf Ihrer Baufinanzierung genau zu berechnen und zu planen, nutzen Sie den MLosung+-Annuitätenrechner, um den passenden monatlichen Zinssatz für Ihr Baudarlehen zu ermitteln.

Da bei der Immobilienfinanzierung sehr hohe Summen im Spiel sind, ist das Darlehen am Ende der Laufzeit meist noch nicht vollständig zurückgezahlt – es wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Kreditnehmer verhandeln dann über einen neuen Zinssatz und können dabei auch den Anbieter wechseln.

Woran erkennt man eine gute Baufinanzierung?

Sobald der Finanzierungsbetrag und die gewünschte Zinsbindungsdauer feststehen, lassen sich Baudarlehen vergleichen. Neben dem Soll- und Effektivzinssatz spielt beim Vergleich auch die Transparenz eine wichtige Rolle. Der Anbieter sollte eine Übersicht aller Kosten und Sonderkonditionen bereitstellen, damit Sie die Gesamtkosten der verschiedenen Angebote leicht vergleichen können. Es gibt zahlreiche alternative Anbieter von Baufinanzierungen – allein der MLosung+-Vergleich umfasst Hunderte von Banken, Versicherungen und Bausparkassen.

Die wichtigsten Kriterien beim Vergleich von Baufinanzierungen sind:

• Nach wie vielen Jahren ist das Darlehen zurückzuzahlen? Der Tilgungsrechner ermittelt die Laufzeit, mit der Sie bei der Rückzahlung rechnen können.
• Wie viele Jahre Zinsbindung sind empfehlenswert?
• Können Kreditnehmer kostenlose Sondertilgungen leisten oder den Tilgungssatz anpassen?
• Sollte die Bank für die Zusage mehrere zinsfreie Monate anbieten?

Anschlussfinanzierung und Forward-Darlehen

Nach Ablauf der Zinsbindung wird eine Anschlussfinanzierung benötigt: Bauherren nehmen für die noch offene Restschuld ein neues Darlehen auf. Sie können dabei entweder bei derselben Bank bleiben (Prolongation) oder nach einem Vergleich zu einem neuen Anbieter wechseln. In beiden Fällen wird der Zinssatz des Darlehens an die aktuelle Finanzmarktlage angepasst.

Bei niedrigen Zinsen und einem zu erwartenden Zinsanstieg können Kreditnehmer schon einige Jahre vor Ablauf ihrer Zinsbindung ein Forward-Darlehen aufnehmen. Dabei wird der Zinssatz bereits bis zu 36 Monate vor dem Ende der Zinsbindung festgelegt, sodass Sie sich schon heute die niedrigen Zinsen für die Zukunft sichern.

Familie absichern

Zur Baufinanzierung gehört auch die Absicherung der Familie. Eine Risikolebens Versicherung oder eine Restschuldversicherung (eine besondere Form der Risikolebensversicherung) kann die verbleibenden Hinterbliebenen im schlimmsten Fall vor dem Verkauf der Immobilie schützen. „MLosung+“ bietet auch hier übersichtliche Vergleiche von Versicherungsanbietern .

Eine solide Baufinanzierung aufbauen

Eigenkapital mitbringen

Auch wenn die Bauzinsen niedrig sind, wird dringend davon abgeraten, den Bau ausschließlich mit Fremdkapital zu finanzieren. Neben der Grunderwerbsteuer, den Notarkosten und eventuellen Maklergebühren sollten mindestens 20 Prozent des Kaufpreises als Eigenkapital angespart werden. In jedem Fall sollten zumindest die Kaufnebenkosten aus eigenen Mitteln bezahlt werden.

Je weniger Eigenkapital Sie in die Finanzierung einbringen, desto stärker steigen der Zinssatz und die monatliche Kreditrate. Außerdem fehlt der notwendige Sicherheitspuffer. Muss der Eigentümer die Immobilie nach einigen Jahren doch wieder verkaufen, reicht der Verkaufserlös unter Umständen nicht einmal aus, um das Darlehen zurückzuzahlen. Das würde bedeuten: Das Haus ist weg – die Schulden bleiben.

Zinsbindung festlegen

Dann stellt sich die Frage, wann das Baudarlehen zurückgezahlt sein muss. Mit Blick auf den Ruhestand sollte dies spätestens bis zum Renteneintritt der Fall sein – schon allein deshalb, weil Sie ab diesem Zeitpunkt mit einem geringeren Einkommen rechnen müssen. Für viele Hausbesitzer dürfte die Ratenzahlung nach Erreichen des Rentenalters eine finanzielle Belastung darstellen.

Eine langfristige Zinsbindung bietet mehr Sicherheit: Eine Zinsbindung von 20 bis 25 Jahren kann anfangs etwas teurer sein als ein klassisches 10-Jahres-Darlehen, lässt sich aber deutlich besser planen und ist gerade bei niedrigen Bauzinsen attraktiver denn je. Maximale Sicherheit bietet ein Volltilgerdarlehen. Die folgende Übersicht zeigt, wie sich die Zinssätze je nach Zinsbindungsdauer unterscheiden.

Wohngebäudefinanzierung: Wie können Bauherren davon profitieren?

Wer ein Haus baut oder eine Wohnung kauft, muss oft hohe fünfstellige Summen als Eigenkapital aufbringen und über viele Jahre einen Kredit abbezahlen. Um angesichts der hohen Immobilienpreise Wohneigentum erschwinglicher zu machen, bietet der Staat verschiedene Förderungen an. Neben direkten Zuschüssen gibt es auch Förderdarlehen, bei denen sich verringern Zinsen und in manchen Fällen muss der Kreditnehmer nicht die gesamte Summe zurückzahlen.

Mit der Förderung von Wohnungsbau und Sanierung verfolgt der Staat je nach Förderprogramm unterschiedliche Ziele:

• Wenn Sie noch keine eigene Immobilie besitzen, können Sie Ihre Ersparnisse durch Zuschüsse aufstocken, um beim Kauf über mehr Eigenkapital zu verfügen.
• Die Förderung soll Familien mit unterdurchschnittlichem Einkommen den Bau oder Erwerb eines Eigenheims erschwinglich machen.
• Teure Investitionen in besonders energieeffiziente Häuser werden für Bauherren und Hausbesitzer durch staatliche Förderung attraktiver.

Wohn-Riester: Förderung für Vermögensbildung und Finanzierung

„Wohn-Riester“ soll Arbeitnehmern helfen, sich den Erwerb von Wohneigentum durch Förderung leisten zu können. Im Rahmen der Riester-Förderung können Riester-zertifizierte Bausparverträge gefördert werden, die die sparende Person später zum Erwerb einer selbstgenutzten Immobilie einsetzen muss. Die Riester-Förderung für Wohneigentum kann auch nach dem Erwerb der Immobilie fortgeführt werden: Erfolgt die Finanzierung über ein Riester-Darlehen, wird die Tilgung im Rahmen von Riester durch staatliche Zulagen bezuschusst.

Wenn Wohn-Riester die Vermögensbildung oder die Wohnungsbaufinanzierung fördert, erhalten Sie eine Grundzulage von 175 Euro pro Person. Hinzu kommt eine Kinderzulage, die für nach 2008 geborene Kinder 300 Euro und für ältere Kinder 185 Euro beträgt.

Voraussetzung für die Riester-Förderung – die sparende Person ist Beamter oder Mitglied der gesetzlichen Rentenversicherung.

KfW-Förderung: geförderter Hausbau und geförderte Sanierung

Die staatliche Förderbank KfW vergibt Kredite und Zuschüsse. Der Schwerpunkt liegt auf dem Bau und der Sanierung von Wohngebäuden, wenn die Maßnahmen zu einer besonders energiesparenden Immobilie führen. Neben dem Sanierungs- und Neubauprogramm bietet die KfW auch ein Immobiliendarlehen zu Marktzinsen an. Die folgende Tabelle gibt einen Überblick über die wichtigsten aktuell laufenden KfW-Förderprogramme.

Es gibt zwei unterschiedliche Wege, um KfW-Förderprogramme zu nutzen: Erhalten Sie die Zuschüsse direkt über das KfW-Zuschussportal, müssen Sie für Förderdarlehen einen Kreditantrag bei Ihrer Bank stellen.

„Bafa“-Förderung: Fokus auf energetische Sanierung und Heizungstausch

Neben der KfW ist das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) die zweitwichtigste Anlaufstelle für Bauherren, wenn es um die staatliche Förderung von Sanierungen geht. Hier gibt es ausschließlich nicht rückzahlbare Zuschüsse, Förderdarlehen bietet die Bafa nicht an.

Zuschüsse für einzelne energieeffiziente Sanierungsmaßnahmen

Für einzelne Sanierungsmaßnahmen, die zur Reduzierung des Energieverbrauchs beitragen, können Sie von der Bafa einen Zuschuss von 20 % der Investitionskosten erhalten. Voraussetzung ist, dass die technische Umsetzung der Maßnahmen den Anforderungen des Bafa-Förderprogramms entspricht. Dies muss nach Abschluss der Arbeiten von einem Energieexperten bestätigt werden.

Förderung des Heizungstauschs

Hausbesitzer können vom Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) Zuschüsse erhalten, um bestehende Heizungsanlagen speziell auf erneuerbare Energien umzustellen. Förderfähig sind unter anderem:

• Wärmepumpen für die Zentralheizung,
• Holzpelletheizungen,
• Solarthermieanlagen auch zur Heizungsunterstützung
• Gas-Warmwasserbereiter zusätzlich in Kombination mit einer Wärmepumpe oder Solarthermieanlage.

Die Höhe des „Bafa“-Zuschusses hängt von der Art des neuen Wärmeerzeugers ab. Ein zusätzlicher Bonus wird für die Stilllegung einer alten Ölheizung und die Einbindung einer Übergangsheizung in ein einheitliches Sanierungskonzept gewährt. Je nach Konstellation beträgt die Förderung bis zu 40 % der förderfähigen Kosten, die sich auf bis zu 60.000 Euro pro Wohneinheit belaufen können.

Regionale Förderung: Eigenheimfinanzierung auch bei geringem Einkommen

Die regionale Wohnungsbau- und Baufinanzierungsförderung richtet sich vor allem an einkommensschwache Familien, die Eigentum finanzieren möchten. Die Voraussetzungen für regionale Förderdarlehen unterscheiden sich je nach Bundesland. In der Regel sind das Einkommen und die Anzahl der Kinder in der Familie ausschlaggebend.

Für die Vergabe regionaler Förderdarlehen sind die Landesförderbanken zuständig. Wer eine Förderung erhalten möchte, muss den Antrag über seine Bank stellen. Auch die örtlichen Banken verfügen über Informationen zu den jeweils geltenden Einkommensgrenzen im entsprechenden Bundesland.