Berechnen Sie die aktuellen Bauzinsen für Ihre Baufinanzierung

Aktuelle Bauzinsen im Vergleich

Wer einen Kredit von der Bank aufnimmt, um ein Haus zu bauen oder eine Immobilie zu erwerben, sollte die aktuellen Bauzinsen kennen. Sie haben großen Einfluss darauf, wie hoch die Zinsen ausfallen und wie schnell Kunden ihre Baufinanzierung zurückzahlen können. Interessenten von „MLosung+“ können die aktuellen Bauzinsen genau für ihre persönliche Finanzsituation berechnen.

Der durchschnittliche 5-Jahres-Festzins liegt derzeit bei 3,42 %, der 10-Jahres-Festzins bei 3,30 % und der 15-Jahres-Festzins derzeit bei 3,43 %. Bei einer 20-jährigen Zinsbindung liegt der Zinssatz bei 3,54 %.

Was beeinflusst die Entwicklung der Bauzinsen?

Ob Banken hohe oder niedrige Zinsen für die Baufinanzierung anbieten können, hängt von vielen Faktoren ab. Die drei wichtigsten sind:

• Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB)
• Staatsanleihen und Pfandbriefe
• die Entwicklung auf dem Immobilienmarkt

Der EZB-Leitzins

Banken refinanzieren die von ihnen vergebenen Kredite, indem sie sich selbst Geld leihen, zum Beispiel bei der Europäischen Zentralbank. Senkt die EZB den Leitzins, können Banken günstiger an Kredite kommen. Diesen Vorteil können die Finanzinstitute in Form niedrigerer Zinssätze an ihre Kunden weitergeben.

Pfandbriefe

Nicht weniger wichtig als Refinanzierungsmethode ist die Ausgabe von Pfandbriefen. Wenn eine Bank Geld benötigt, das sie zur Finanzierung von Bauvorhaben verleihen kann, bietet sie Anlegern Pfandbriefe zu denselben Konditionen an. Das geliehene Geld zahlt sie mit Zinsen zurück. Damit die Bank einen Gewinn erzielt, müssen die Zinsen der vergebenen Baufinanzierung natürlich höher sein als die zu zahlenden Pfandbriefzinsen. Daher wirkt sich der Pfandbriefzins auf das Bauzinsniveau aus. Auch deutsche Staatsanleihen sind bei dieser Berechnung von Bedeutung, da sich ihr Zinssatz auf den Zinssatz des über Pfandbriefe geliehenen Geldes auswirkt.

Marktentwicklung

Auch Bewegungen auf dem Immobilienmarkt haben Einfluss. Ist die Nachfrage nach Immobilien hoch, müssen Kunden mit höheren Bauzinsen rechnen.

Wechselwirkung der Faktoren

Wenn die Europäische Zentralbank eine günstige Kreditvergabe ermöglicht und gleichzeitig der Immobilienmarkt boomt, beeinflussen sich diese Faktoren gegenseitig. Das bedeutet, dass nicht pauschal gesagt werden kann, was für gewöhnlich hohe Bauzinsen verursacht, dies auch immer tut. Es gibt auch weitere Faktoren, wie politische Ereignisse und Veränderungen am Aktienmarkt, die sich ebenfalls auf die Bauzinsen auswirken können.

Zinsbindung und Zinssatz

Allein weil sie von zahlreichen Faktoren bestimmt werden, verändern sich die Bauzinsen im Laufe der Zeit. Das muss bei der Entscheidung für einen Kredit, dessen Rückzahlung mehrere Jahrzehnte dauern kann, unbedingt berücksichtigt werden. Um die Entwicklung der Kreditkosten einschätzen zu können, wird eine Zinsbindungsfrist festgelegt. Das ist der feste Zeitraum, für den Bank und Kreditnehmer den Zinssatz vereinbaren, was für beide Seiten Planungssicherheit bedeutet. Der Kreditnehmer verpflichtet sich jedoch, diesen jährlichen Zinssatz zu zahlen, selbst wenn die Bauzinsen sinken. Die Bank wiederum verzichtet auf höhere Zinsen, sollten die Bauzinsen steigen.

Wer sich einen langfristigen Zinsbindungsvertrag mit einem niedrigen Bauzins sichern kann, profitiert langfristig von niedrigen Zinsen. Kreditnehmer, die während der Zinsbindung an einen hohen Zinssatz gebunden sind, sollten prüfen, ob sie von einem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen können. Nach zehn Jahren haben Verbraucher das Recht, die Baufinanzierung zu kündigen, unabhängig davon, ob die Zinsbindung noch läuft.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Bei der Finanzierung müssen Banken immer den Sollzins und den effektiven Jahreszins angeben. Der Sollzins umfasst nur den Gewinn, den die Bank durch die Kreditvergabe erzielt. Der effektive Jahreszins umfasst zusätzlich die meisten weiteren in den Raten enthaltenen Kosten, weshalb er ein guter Vergleichsmaßstab ist. Bereitstellungszinsen sind im effektiven Jahreszins jedoch nicht enthalten.

Sondertilgungen und Zinsen

Wenn ein Baukredit über einen langen Zeitraum mit hohen Zinsen zurückgezahlt wird, erzielt die Bank einen besonders hohen Gewinn.

Mit einer Sondertilgung können Kreditnehmer zusätzlich zu den regulären Raten einen weiteren Betrag zahlen, um die Restschuld zu verringern. Kunden können oft jedes Jahr einen kleinen Teil der Schuldsumme ohne zusätzliche Kosten zurückzahlen. Banken, die höhere Sondertilgungen zulassen, verlangen dafür teilweise höhere Zinsen für die Baufinanzierung. Daher sollten Kreditnehmer immer abwägen, ob sich die Möglichkeit einer Laufzeitverkürzung lohnt.

Sichern Sie sich niedrige Zinsen mit einem Forward-Darlehen

Nach Ablauf der Zinsbindung stellt sich vielen Kreditnehmern die Frage, wie die Anschlussfinanzierung aussehen wird. Das kann zum Problem werden, wenn die allgemeinen Bauzinsen während der Laufzeit des bisherigen Kredits stark gestiegen sind und die Raten nun zu hoch ausfallen.

Eine Lösung kann hier ein Forward-Darlehen sein. Dieses kann bereits einige Monate oder sogar Jahre vor Ablauf der bestehenden Zinsbindung abgeschlossen werden und sichert die aktuellen Bauzinsen für die Anschlussfinanzierung. Bei dieser Darlehensart legen Kreditnehmer und Bank die Konditionen der künftigen Finanzierung auf Basis der aktuellen Zinsen fest – zuzüglich eines Aufschlags von wenigen Prozentpunkten. So entsteht eine Planungssicherheit, die über den festen Zinssatz des laufenden Vertrags hinausgeht.